نصائح مفيدة

سياسة VHI: كيفية اختيار الأفضل وعدم دفع الكثير

Pin
Send
Share
Send
Send


على الرغم من أن التفكير في الجلوس على كرسي طبيب الأسنان هو مصدر قلق لبعض الناس ، فإن التكلفة المحتملة تدفع الكثيرين أيضًا. إذا كان لديك تأمين أسنان من صاحب العمل - أو يمكنك تحمل نفقات ذلك بنفسك - فمن الأفضل اختيار خطة تغطي رعاية الأسنان التي ستحتاجها أنت وعائلتك الآن وفي المستقبل.

وفقا لمسح أجرته الجمعية الأمريكية لطب الأسنان ، فإن تكلفة طب الأسنان منعت أكثر من نصف المستهلكين من طبيب أسنان لسنوات عديدة. ومع ذلك ، من السهل توقع معظم نفقات الأسنان ، باستثناء حالات الطوارئ مثل فشل الأسنان. غالبًا ما يمكن التنبؤ باحتياجات الأسنان الأقل وضوحًا من خلال الفحوصات المنتظمة المنتظمة ، والتي تشمل الأشعة السينية التشخيصية لتقييم الحالة العامة للأسنان واللثة والفك.

الأشياء الأخرى التي يجب مراعاتها هي أنك أو أحد أفراد أسرتك قد يحتاج إلى عناية خاصة مثل تقويم الأسنان أو غيرها من تقويم الأسنان أو أطقم الأسنان أو تيجان الأسنان أو الجسور. عادة لا يتم تغطيتها على نطاق واسع مثل الرعاية الروتينية مثل الامتحانات والحشوات.

ما هو مدرج في خطة الأسنان؟

يتم تضمين عدة أنواع من الخدمات (بدرجة أو بأخرى) في خطط طب الأسنان النموذجية:

  • الرعاية الروتينية والوقائيةوتشمل هذه الفحوصات الدورية ، والتطهير ، والأشعة السينية والحشوات ، واستخدام الفلوريد ومانع التسرب لمنع تسوس الأسنان ، وأنواع معينة من جراحة الفم ، ورعاية اللثة (وتسمى أيضًا اللثة) وقنوات الجذر.
  • رعاية الطوارئ: يشمل ذلك استعادة أو إزالة الأسنان المتشققة أو المكسورة بعد وقوع حادث يتعلق بالفم والأسنان.
  • رعاية شاملة: ويشمل ذلك تقويم الأسنان ، أطقم الأسنان أو الجسور. تغطي العديد من خطط طب الأسنان حوالي نصف تكلفة هذه الأنواع من الإجراءات.

أنواع خطط الأسنان

توفر خطط اختيار الأسنان المجانية أعلى مستوى من المرونة. هذا يعني أنه سيتم تأمين أي طبيب أسنان ، ولا يعتمد التعويض على نوع العلاج الذي يتم تلقيه.

ومع ذلك ، فإن العديد من خطط طب الأسنان هي خطط رعاية مدارة تتطلب من المرضى الاختيار من قائمة معتمدة مسبقًا من أطباء الأسنان في شبكة من مقدمي الخدمات الذين وافقوا على خصم تكاليفهم. عادة ما تسمح هذه الخطط ، المعروفة باسم مزودي الخدمات المتميزين ، لأطباء الأسنان والمرضى بتحديد العلاج المطلوب وتغطية نسبة مئوية معينة من تكلفة العلاج.

يوفر PPOs تغطية أكثر من المستوى التالي من الرعاية - منظمات إدارة الأسنان (HMOs) ، والتي تقصر عادة رسوم طبيب الأسنان على مبلغ محدد ، بغض النظر عن مدى تعقيد الرعاية المطلوبة.

يحتوي كل مستوى تغطية على علامة سعر مقابلة ، في حين تكون مدفوعات الأقساط مقابل خطط حرية الاختيار أعلى عادة من PPO أو HMO ، على التوالي.

خطط الأسنان والتكاليف

كم النفقات الشخصية مريحة بالنسبة لك؟ يعتمد مدى توفر الخطة على مدفوعاتها الممتازة (غالباً ما يتم خصمها مباشرة من راتبك إذا كان صاحب العمل يقدم التأمين) وتكلفة إجراءات طب الأسنان التي لا تغطيها.

على سبيل المثال ، قد تخصم HMO أموالًا أقل من راتبك ، لكنك ستتكبد في النهاية أكثر بكثير من التكاليف النهائية للعلاج المعقد ، مثل الجسور أو عمليات الزرع أو المشدات. قد لا تكون الصفقة التي كنت ترغب فيها ، وعلى العكس من ذلك ، فإن دفع أقساط تأمين عالية لخطة حرية الاختيار عندما يكون تاريخ الأسنان الخاص بك بسيطًا وتحتاج فقط إلى طبيب أسنان لتنظيف لؤلؤك الأبيض مرتين في السنة قد يكون غير ضروري.

قبل اختيار خطة طب الأسنان ، قم بزيارة طبيب الأسنان وإجراء فحص يتضمن مجموعة من الأشعة السينية التشخيصية. اطلب من طبيب الأسنان تقييم حالتك العامة للأسنان وتحديد الإجراءات المعقدة التي تحتاجها (أو التي يعولها). يجب أن يوضح لك تقييم الاحتياجات هذا الاتجاه الدقيق لأي مستوى من التأمين سوف يحميك بشكل أفضل ومحفظتك. على الرغم من أن هذا لن يسهل اختيار خطة ، إلا أنه سيبسط خياراتك ويجب أن يحدد الأنسب.

كرامة

  • تسمح لك التغطية التأمينية بمعاملتك بكميات كبيرة.
  • يمكن لشركة التأمين إعطاء سعر أفضل بكثير للبرنامج ، مع وجود أسعار خاصة في العيادة.
  • تقدم برامج تأمين VHI الخدمات في مختلف العيادات.
  • إذا كانت هناك خلافات مع العيادة ، فإن التأمين سيكون بمثابة منظم ويساعد العميل.

القصور

  • من سنة إلى أخرى ، سيرتفع التأمين في السعر ، كما لو كان "معاقبة" العميل على الاستخدام المتكرر للغاية للخدمات.
  • سيحرص التأمين على دراسة المرضى المصابين بأمراض مزمنة ، لأن مثل هؤلاء الأشخاص "أكثر خطورة".
  • هناك دائمًا وقت تأخير لتفعيل السياسة - لا يمكنك شراء سياسة طبية والبدء في استخدامها عندما تصاب بالمرض.

كيفية اختيار التأمين موثوق؟

1. إن تصنيف شركة التأمين ، الذي تحدده وكالة مستقلة ، على سبيل المثال ، خبير RA (RAEX) هو وكالة تصنيف روسية ودولية معتمدة من قبل البنك المركزي ووزارة المالية في الاتحاد الروسي. يعتمد التصنيف على الأداء المالي لشركات التأمين ويتراوح من أعلى A ++ - "مستوى عالٍ للغاية من الموثوقية" إلى E - "إلغاء الترخيص أو تصفيته".

يُنصح باختيار شركة تأمين في النطاق من A ++ إلى B ++ - "مستوى مقبول من الموثوقية".

2. هناك عدد من المؤشرات التي يجب عليك بالتأكيد الانتباه إليها ، على الرغم من أنها معقدة للغاية لفهم المستخدمين العاديين:

  • مقدار الأموال المخصصة لإعادة التأمين.
  • عدد شركات إعادة التأمين ، بما في ذلك الدولية.
  • عدد الأحداث المؤمنة المبلغ عنها.
  • عدد حالات رفض الدفع غير المعقولة.

3. يجب عليك أيضا النظر في تصنيف مراجعات المستخدم.

وعلى الرغم من أنه سيكون هناك دائمًا مستخدمون غير راضين عن بعض العوامل المحددة ، إلا أنهم ما زالوا بحاجة إلى أخذها في الاعتبار ومراعاتها. بعد كل شيء ، تحذير مسبق يعني المسلحة.

ما ينبغي أن تدرج في VHI؟

1. استقبالات الأخصائيين الطبيين ، للأشخاص الذين يعرفون بالفعل نقاط ضعفهم أو استعدادهم. على سبيل المثال ، الحساسية ، الغدد الصماء ، أمراض القلب والأوعية الدموية ، أو ضعف الرؤية. من المهم التأكد من أن خدمات هؤلاء الأطباء مدرجة في بوليصة التأمين.

كقاعدة عامة ، حتى البرامج ذات المحتوى الأدنى تشمل الأطباء الأساسيين ، ولكن هناك حاجة لتوضيح المتخصصين الضيقين المتخصصين.

2. ينطبق هذا أيضًا على مجموعة من الاختبارات والفحوصات المخبرية. لا تكن تافها مع الفحوصات الطبية المنتظمة ، والاعتماد على الحظ. يجب فحص جسمنا كل ستة أشهر - هذا هو طب الأسنان ، أمراض النساء للنساء ، والهرمونات.

من الأفضل التأكد من تضمين جميع الاختبارات والفحوصات الأساسية. هذا إنقاذ زائف إذا قام شخص بزيارة الطبيب فقط عندما يمرض.

3. الإسعاف - يُنصح باختيار هذه الخدمة بحيث تكون الخدمة الكاملة في نفس الأيدي.

4. طبيب في المنزل - يوفر الكثير من الوقت. حتى مع وجود مرض بسيط في النزلات ، من الضروري التبرع بالدم - سيكون أكثر ملاءمة إذا وصل الطبيب إلى المنزل وأخذ جميع الفحوصات ، وسيتم إجراء تشخيص على الفور وسيبدأ العلاج. ينطبق هذا بشكل خاص على الأطفال - من الأفضل بكثير أن تأخذ طبيبًا في المنزل بدلاً من أن تأخذ الطفل إلى العيادة ، حيث يمكن أن يصاب بالعدوى.

5. إذا سمحت الأموال - طب الأسنان ومستشفى الطوارئ.

6. للأطفال - خدمة المحسوبية.

7. من حيث الحجم - هناك بالطبع برامج مكثفة للغاية ، والتي تشمل حتى طبيب نفساني. إنه دائمًا اختيارك - لكن من الأفضل عدم التوفير في الصحة. إذا اخترت برنامجًا محدودًا ، فيجب عليك لاحقًا اتخاذ قرار - ما إذا كنت تريد الدفع مقابل نوع من التحليل أو عدم الدفع.

باقة VHI المثالية - ما هو؟

1. تأكد من الانتباه إلى التغطية التأمينية بموجب البرنامج! في حالة VHI ، على الأقل 400000 روبل. عادة ، يصل الطلاء إلى عدة ملايين. هناك تغطية لعشرات الآلاف فقط ، ولكن عند شراء مثل هذا البرنامج ، يجب أن تفهم أنك ستواجه حتماً قيودًا على حجم الخدمات المقدمة.

هذا لا يعني أن مثل هذه البرامج لا تستحق الشراء ، فهي تناسب الأشخاص الأصحاء الذين يثقون في أنهم سيحتاجون إلى الحد الأدنى من الرعاية الطبية.

2. النظر في مستوى العيادة وجودة الخدمات المقدمة. بالطبع ، تعمل شركات التأمين الكبيرة فقط مع العيادات التجارية عالية الجودة وتتحكم في مستوى الخدمة. ومع ذلك ، في كل مكان هناك مستوى مختلف ومجموعة من الأطباء المتخصصين. في مكان ما تم تطوير اتجاه واحد ، في مكان آخر. من الناحية المثالية ، تحتاج إلى الذهاب إلى نسبة السعر إلى الجودة المثلى.

في كثير من الأحيان ، يتم اختيار العيادة وفقًا لمعايير الوصول إلى المنزل أو العمل ، ولكن من أجل الجودة ، يمكن التضحية بهذا. طبيب أسنان ، معالج ، طبيب نسائي ، طبيب أطفال - من الأفضل أن تختار مرة واحدة وعلى المدى الطويل. التحول من طبيب إلى آخر ، وفقدان التاريخ الطبي أمر محبط للغاية!

3. الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 35 عامًا - لا تطارد السعر المنخفض والبرامج ذات المحتوى المحدود. عليك أن تتذكر أنه في النهاية ، لا يزال يتعين عليك دفع مقابل خدمات إضافية.

3 نقاط غير واضحة: إيلاء الاهتمام

1. القيود المرتبطة بأمراض مزمنة أو خطيرة. لسوء الحظ ، لا يتم أخذ المرضى الذين يعانون من هذه الأمراض من قبل خدمات التأمين ، أو يتم نقلهم ، ولكن مع قيود.

لذلك ، فإن معظم التأمين يطلب من عملائه الخضوع لاستبيان طبي. لا تكن صامتًا بشأن الأمراض ، وبعد ذلك سيتم توضيح الحقيقة على أي حال ، ويمكن إنهاء العقد بشكل قانوني. من الأفضل أن تختار على الفور برنامجًا يوفر تغطية لمرض معين.

2. المعامل المتزايد الذي تعتمد عليه تكلفة السياسة. يعتمد المعامل على الجنس والعمر ، على سبيل المثال ، بالنسبة للأطفال وكبار السن - السعر دائمًا أعلى. يتم فرض هذه المتغيرات من خلال وجود الأمراض ، والمعلومات حول العادات السيئة ، وتاريخ الاستئناف وحجم الخدمات المقدمة.

كل تأمين له منهجية الحساب الخاصة به ، وسياسة المخاطر الخاصة به ، والتي تعتمد على سعر البرامج المماثلة التي قد تكون مختلفة لشركات مختلفة ، فمن الضروري مقارنة العروض.

3. فترة صلاحية سياسة VHI الخاصة بك. لا يمكن استخدام بوليصة التأمين في اليوم التالي - وضع التأمين عمداً فترة طويلة بما فيه الكفاية للتسجيل - بمعدل أسبوعين. يتم ذلك للحماية من العملاء عديمي الضمير الذين يشترون سياسة عند ظهور المرض من أجل استخدامه كحزمة علاج غير مكلفة.

تجدر الإشارة إلى أنه في روسيا تعتبر هذه الفترة قصيرة نسبيا. على سبيل المثال ، تمنح شركة Bupa الدولية فترة ثلاثة أشهر قبل أول حدث مؤمن عليه. لذلك ، من المنطقي التخطيط لشراء VHIs مقدمًا ، وليس عند "ضربات الرعد".

قد لا يتطابق رأي مؤلفي المجتمع مع الموقف الرسمي لمنظمة روسكونترول. تريد أن تكمل أو وجوه؟ يمكنك القيام بذلك في التعليقات أو كتابة المواد الخاصة بك.

ما الذي يحدد السعر

معدلات في أعمال التأمين معقدة للغاية. يمكن أن تؤثر عدة عوامل على تكلفة سياسة التأمين الصحي الطوعي (VHI):

مستوى العيادة المختارة ،

خيارات إضافية (طب الأسنان ، استدعاء الطبيب في المنزل ، إمكانية الاستشفاء في حالات الطوارئ ، وما إلى ذلك) ،

حالتك الصحية

حسب كل هذه الظروف ، تختلف أسعار الخدمة السنوية في العيادات من عدة آلاف إلى مئات الآلاف من روبل.

كل شيء بسيط هنا - كلما كانت العيادة أكثر شهرة ، زادت تكلفة خدمتها. لذلك ، في شركة Alliance Life Insurance ، يمكن شراء البوليصة من 13.3 ألف روبل (الخدمة في عيادة Oris) إلى 165 ألف روبل (عيادة Medsi في Grokholsky lane) ، كما يقول Innocent Maskileyson ، رئيس قسم التأمين الفردي للشركة. في مجموعة شركات Rosgosstrakh ، كان الفرق في الأسعار أكثر اتساعًا: في مكتب شركة التأمين ، قيل لمراسل Sravni.ru أن أسعار السياسات تبدأ من 17 ألف في عيادات منخفضة التكلفة وما يصل إلى 300 ألف في مؤسسات الحالة.

تزيد العناية بالأسنان من تكلفة السياسة بمعدل 10-30٪. لذلك ، في شركة "RESO-Garantia" ، سيتكلف خيار إضافي للعناية بالأسنان من 5.2 إلى 11.2 ألف روبل. وفي شركة VSK للتأمين ، ستكلف إضافة خدمات طب الأسنان 2-15 ألف روبل.

يمكن أن تتضمن "حشوة" السياسة أيضًا إمكانية دخول المستشفى في حالات الطوارئ - كقاعدة عامة ، هذا هو بضعة آلاف روبل من تكلفة التأمين. على سبيل المثال ، فإن "موافقة" IC على توفير المساعدة الطارئة داخل الطريق الدائري في موسكو سيكلف 3 420 روبل إضافي.

لتحديد التكلفة الدقيقة لـ VHI لشخص معين ، من المرجح أن تعرض شركة التأمين لملء استبيان طبي. يمتد لعدة صفحات ويحتوي على أسئلة حول الصحة. على سبيل المثال ، قد تضطر إلى الإجابة عما إذا كان رأسك مؤلمًا ومدى تكراره ، هل تتناول بانتظام أي أدوية ، وما هي الأمراض التي ذهبت إلى الأطباء من قبل ، إلخ كبار السن الشخص ، والأرجح أن مثل هذا المسح سيكون إلزامي.

معظم شركات التأمين لا تأخذ في الاعتبار جنس العميل. ولكن هناك استثناءات. على سبيل المثال ، في إنغوشستراخ ، تعد السياسة الخاصة بالمرأة أغلى من الرجل.

"استنادًا إلى الإحصاءات (ليس فقط من شركتنا ، ولكن أيضًا من شركات التأمين الأخرى) ، من المرجح أن تطلب النساء المساعدة الطبية. هذا يرجع إلى حقيقة أنهم يميلون إلى الاهتمام أكثر بصحتهم. يتم التعبير عن هذا في المقام الأول في رحلات "تحذير" إلى العيادة مع شكاوى صحية طفيفة. الرجال ، مع ذلك ، لديهم حاجز نفسي معين للأطباء. ويوضح نيكولاي سوفا ، نائب مدير قسم التأمين الطبي في إنغوشستراخ ، أنهم يسعون للحصول على مساعدة أقل كثيرًا ، ولكن في الحالات الأكثر تعقيدًا ، والتي تؤثر على شدة المرض.

كم هي السياسة

لفهم مقدار متوسط ​​تكلفة السياسة للأشخاص من مختلف الأعمار ، قمنا بإجراء مقابلات مع مراكز الاتصال والخدمات الصحفية لأكبر 10 شركات تأمين. يمكن الاطلاع على تفاصيل هذه العملية في نهاية النص. اكتشفنا أسعار التأمين ، والتي تشمل طب الأسنان ، ودعوة الطبيب في المنزل ، وإذا لزم الأمر ، وإمكانية العلاج في حالات الطوارئ في المستشفى في طريق موسكو الدائري. وهذا ما حدث.

متوسط ​​تكلفة سياسة VHI في موسكو ، روبل.

اتضح أنه بالنسبة للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 20 و 50 عامًا في إطار شركة واحدة ، فإن تكلفة السياسة لا تتغير بشكل كبير. لكن فرق السعر بين الشركات المختلفة يمكن أن يكون كبيرا. على سبيل المثال ، تبلغ تكلفة أرخص سياسة في فئة المواطنين الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا 2970 روبل ، والأغلى في نفس الفئة هو 99،600 روبل.

تكلفة سياسة VHI للمسنين تتزايد بشكل خطير. ابتداءً من 55-60 عامًا ، تبدأ الشركات في استخدام عوامل خاصة تزيد من سعر التأمين. على سبيل المثال ، في RESO-Garantia ، يتم تطبيق معامل على المواطنين الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا ويزيد من تكلفة السياسة 1.6 مرة ، وبالنسبة لأولئك الذين تزيد أعمارهم عن 70 عامًا - مرتين.

يقول Innocent Maskileyson من Alliance Life: "بالنسبة لأولئك الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا ، ستكون التعريفات الفردية على أي حال وستكون في المتوسط ​​2-3 مرات أعلى من المعتاد".

هناك مواقف قد يرفض فيها المؤمن بيع سياسة VHI. وله الحق في عدم قبول التأمين للأشخاص المسجلين في مستوصفات المخدرات ، والعصبية ، ومكافحة السل ، والأمراض الجلدية والتناسلية ، والأورام وغيرها من المستوصفات ، وكذلك في مراكز الوقاية من الإيدز ومكافحته ، أو أولئك الذين يعانون من إعاقة من المجموعات من الأول إلى الثاني. "إذا كنا نتحدث عن الأمراض المزمنة التي تؤدي إلى الوفاة ، مثل مرض السكري في مجموعة معينة ، فمن حقنا أن لا نبيع التأمين" ، كما يقول إيجور سافريجين ، مدير قسم التسويق في وحدة الطب في Alfa Insurance Insurance.

حساب تكلفة التأمين

شاهد الفيديو: كيفية فض غشاء البكارة ليلة الدخلة (شهر اكتوبر 2020).

Pin
Send
Share
Send
Send